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Moyens de Paiement
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Contributeur fréquent

Dite nous la verité sur les raison de refus de paiement dans les tpe chez certains commercants

Bonjour, apres avoir menti a nous clients sur les pistes magnetiques desactivés des cartes voici un bel arcticle

Le service code :

On trouve ici généralement 2 valeurs : 201 et 221

201 : Ce code indique au TPE que , dans certaines conditions, il est autorisé, si il le souhaite, à se dispenser de demandes d’autorisation .
221 : Là le message est clair pour le TPE : interdiction formelle de se dispenser d’autorisation. Si le commerçant choisit de passer outre, en forçant la carte, il s’expose purement et simplement à un refus de paiement par la banque éméttrice de la carte.

Jusqu’à présent, la majorité des cartes émises par les néobanques étaient en service code 221. Mais face aux difficultés de paiement dans certaines situations et pour ne pas perdre des clients, certaines neobanques ont assoupli légèrement leur politique et ont « recodé » leur carte en 201.

Alors, parce qu’on commence à vous connaître un peu, on vous voit arriver avec vos gros sabots «  Youpi, on va pouvoir payer partout et autant qu’on veut même si ce n’est pas connecté ! »

Et bien non, les néobanques, comme les banques classiques, ont mis des gardes fous parce que vous l’avez bien compris, ne pas vérifier le solde du compte client avant d’accepter une transaction, c’est s’exposer pour la banque à un risque de découvert client.

En plus du service code de votre carte, le TPE va aller à la recherche de 4 autres paramètres.

Chez Mastercard, ces 4 paramètres s’appellent : LCOL , LCOTA , UCOL et UCOTA. Ils portent des noms différents chez VISA mais le principe de fonctionnement reste le même .

LCOL , LCOTA , UCOL et UCOTA :

On va commencer par quelques définitions de principe

LCOL : Il s’agit du nombre maximum de transactions cumulées autorisées avant de souhaiter une autorisation.
LCOTA : Il s’agit du montant maximum cumulé autorisé avant de souhaiter une autorisation.
UCOL : Il s’agit du nombre maximum de transactions offline cumulées ( TPE non connecté ) autorisées avant de demander obligatoirement une autorisation.
UCOTA : Il s’agit du montant maximum cumulé en transaction offline autorisé avant de demander obligatoirement une autorisation.

c est a dire que malgres notre solde sufisant si leclerc par exemple est off line et ne fait pas de pre auto mais que par rapport a Lcota et Ucol si le nom de transaction of line est atteint le paiement sera refusé pareil pour le montant max of line autorisé donc merci de revenir vers nous afin qu un moderateur nous indique les paramettres de lcota et ucol par exemple orange banque c est 5 transaction jusqu a 500€ apres avoir fait un test les compteur reparte a zero apres un controle de solde, j ai ete faire un retrait dans un dab et bizarement apres j ai pu payer au leclerc alors qu avant le paiement ete sythematiquement refusé  

 

 

6 RÉPONSES
Contributeur d'honneur

Re: Dite nous la verité sur les raison de refus de paiement dans les tpe chez certains commercants

J'ai bien peur que cela ne soit un peu plus compliqué que ce qui est décrit dans l'article : a savoir que ces paramètres seraient inscrits non pas sur la puce de la carte mais sur les serveurs du réseau mastercard.

 

Exemple : Vous faites dix achats le même jour chez Leclerc qui ne demande jamais d'autorisation car ses terminaux ne sont pas connectés : Le lendemain leclerc envoie ses opérations de la veille à sa banque et le réseau mastercard s'aperçoit que dix achats consécutifs sans demande d'autorisation ont été effectués et il envoie alors au leclerc le message "vous n'avez plus le droit d'accepter de nouveaux paiements sans autorisation sur cette carte tant qu'elle n'aura pas fait un paiement avec demande d'autorisation car nous limitons à 5 le nombre de paiements consécutifs sans vérification des plafonds et du solde", donc si vous retournez le lendemain au leclerc il refuse votre carte.

 

Mais si vous faites un retrait en dab (qui demande toujours l'autorisation à la banque car il est connecté au réseau) alors la banque envoie un autre message au leclerc(ou bien à un serveur de liste de cartes bloquées auquel les terminaux de leclerc seraient connectés) pour lui dire qu'il peut à nouveau accepter votre carte pour 5 paiements consécutifs sans autorisation.

 

C'est un peu "tiré par les cheveux", l'explication de l'article (paramètres mis à jour directement sur la puce de la carte) serait beaucoup plus simple et plus logique, mais je soupçonne les concepteurs des nouvelles cartes d'avoir pris en compte qu'à l'avenir tous les terminaux seront connectés et que donc il ne restera d'inscrit sur la puce que le seul numéro de la carte et sa date d'expiration, et que tout le reste : vérifications etc... se fera "sur le cloud", tout en autorisant pour des questions de rapidité mais sous conditions un minimum d'opérations sans connection immédiate au moment du paiement.

 

Cela pourrait aussi expliquer la questions des parkings : Les terminaux non connectés refusent la carte si elle a déjà été fichée comme ayant dépassé le nombre de transactions autorisé sans connection, mais le terminal près des escaliers qui est connecté va demander l'autorisation et donc remettre le compteur à zéro.

Contributeur fréquent

Re: Dite nous la verité sur les raison de refus de paiement dans les tpe chez certains commercants

les infos sont pas en effet crypté sur la carte car c est les serveurs de mastercard mais la banque a un contrat avec mastard et decide des regles sur le nombre et le montant max en of line car bizarement dans les autres etablissement il s agit de carte mastercard et la transaction passe sans probleme donc je sais qu il s agit d un forum et que vous ete client tous comme moi mais si du personnel d ing pourrais passez par ici pour nous eclairer et nous dire la verité sa serait bien car avoir des paiement refusé chez leclerc les parking et auchan alors que les plafonds sont largement sufisant et ainsi que le solde du compte aussi 

Contributeur fréquent

Re: Dite nous la verité sur les raison de refus de paiement dans les tpe chez certains commercants

Mise a part appeler le service client et signaler ces problemes les conseilers m indique declarer des incidents et que je serais rappeler j attend toujours, je suis obliger de tomber sur cet arcticle et de trouver la solution par moi meme c est a dire faire un retrait a un dab pour que le paiement passe ensuite pourquoi aucun conseiller m a informé de sa ?

tous comme les pistes magnetique desactivé j ai l impression que meme les conseillers ne sont pas au courrant de tous Bonne soirée a vous Trop cher 

Contributeur d'honneur

Re: Dite nous la verité sur les raison de refus de paiement dans les tpe chez certains commercants

Les banques ont la culture du secret bancaire et ne donnent jamais d'explication car elles pourraient servir aux fraudeurs.

 

Heureusement, grâce à internet, il n'y a plus de secret aujourd'hui, mais c'est à nous (clients ou non clients) qu'il appartient par nos recoupements de découvrir le fonctionnement réel de nos cartes de paiements.

 

Grâce au témoignage de Yatou nous savions que les paiements sans contact pouvaient aisément dépasser les limitations théoriques de 5 paiements consécutifs (11 paiements sans contact au pmu après le vol de la carte).

 

https://communaute.ingdirect.fr/t5/Compte-Courant/Paiement-sans-contact-et-op%C3%A9rations-frauduleu...

 

Grâce au témoignage d'Allyson nous savons maintenant que si une carte est refusée à un terminal de paiement non connecté on peut essayer de faire un retrait dans un dab connecté pour qu'ensuite elle soit acceptée là où elle était refusée.

 

C'est le commerçant qui demande, s'il le veut, l'autorisation à la banque et la carte lui indique quand la banque lui conseille de le faire (au bout de 5 paiements sans autorisation par exemple) et aussi quand, de toutes façons, il risque de ne plus pouvoir accepter la carte à moins de demander l'autorisation (au bout de 10 paiements sans autorisation par exemple la carte sera bloquée par la banque, comme si elle était en opposition, et jusqu'à ce qu'un paiement soit effectué avec demande d'autorisation) : Ces deux valeurs sont inscrites sur la puce de la carte et lisibles par tous les terminaux mais il n'est pas dit qu'elles soient volatiles, c'est à dire qu'elles pourraient être fixes et inscrites lors de la fabrication de la carte, comme le numéro de la carte et sa date d'expiration.

 

Le blocage des cartes pourrait être effectué de la même façon que les mises en opposition, par inscription sur un fichier accessible à tous les terminaux... Lorsqu'ils sont connectés à internet ... Sinon ils acceptent les paiements même avec les cartes en opposition ...

 

Pour les paiements sans contact il peut y avoir en plus des demandes de code "aléatoires" en plus du nombre consécutifs de paiements sans indication du code.

 

Comme ce sont les commerçants qui financent la carte on a voulu leur apporter le maximum de garanties qu'ils soient payés, tout en essayant de leur faciliter la tâche en ne les obligeant pas à demander systématiquement l'autorisation à chaque paiement, et à leur permettre aussi le paiement sans contact sans que le client n'ait à entrer son code, mais avec des restrictions qui sont plus ou moins "opaques" pour le client.

 

Le résultat est que si la carte est fiable pour le commerçant elle ne l'est plus pour le client qui ne sait jamais s'il va ou non pouvoir payer avec lorsqu'il tombe sur un terminal non connecté ou un commerçant qui ne demande pas l'autorisation préalable.

Contributeur

Re: Dite nous la verité sur les raison de refus de paiement dans les tpe chez certains commercants

donc si je comprend bien sont impactés les gros utilisateurs (plus d'une dizaine d'opérations par jour ?? ) ou les grosses dépenses (plusieurs milliers d'euros ??) et pour remettre à zéro le compteur il faut retirer de l'argent à un DAB, c'est bon ?

Contributeur d'honneur

Re: Dite nous la verité sur les raison de refus de paiement dans les tpe chez certains commercants

Retirer à un dab ou bien faire un paiement sur un terminal dont le commerçant demande l'autorisation.

 

Le nombre de paiements et le cumul de dépenses entre deux autorisations doit probablement s'inspirer des paramètres du paiement entre deux saisies du code pin ( 5 consécutifs et un peu plus d'une centaine d'euros), tout en étant peut-être plus élevé ou différent... ou bien le même ?

 

Il y a des applications qui permettent de lire le contenu de la puce de la carte et qui permettraient donc de le savoir.

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